分期购物商城分期易暗藏借贷功能,收取砍头息年化利率超200%

2022-04-15 18:22:43 WEMONEY研究室 微信号 
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出品|WEMONEY研究室

文|林小林

近几年,民间借贷利率整体压降,但一些借贷平台仍跃跃欲试突破政策法规。有放款平台通过商品分期变现的形式收取砍头息,折合年化利率高达200%以上。

近期,有用户投诉分期易APP,以回收商品形式变相借贷。用户从该APP购买商品后,平台再折价回收,将回款打入用户账户,但用户需要以原价分期还款。平台以转卖的形式变相收取了高额的手续费。据WEMONEY研究室了解,目前分期易平台提供商品分期变现,变相向用户收取砍头息,该平台不提供贷款合同。

一手商品下单即变成二手,折价20%

贵州的许先生2022年2月,了解到分期易借款,但该平台并不是普通的借款平台,经客服介绍,必须在该平台上购买额度内的分期商品,然后再由平台收回的形式给用户借款。

许先生“购买”了价值13800元的苹果手机,平台显示如果变卖的话只能得到11040元。许先生回忆到,下单后APP显示开始转卖,而且下单成功就开始形成分期计息,共三期每期实际还款5013.5元。

按照平台的规定,许先生只能选择“变卖”进行借款,而且从许先生展示的界面来看,也没有退款选项。在没有收到货品的情况下,许先生“购买”的手机已经变为“二手货”,13800元实际上只借到11040元,被折价20%,平台收取了2760元的“砍头息”。以IRR计算,这笔借款的实际年化利率为206.53%。

许先生质疑,没收到货品为何会被收取了2700多元?分期易客服表示,平台收取的是回收折旧费。许先生疑惑的是,他并没有收取到货物,何来折旧之说?

许先生认为,分期易实际上根本不是分期商城,而是以购物的名义借款,且强制用二手回收的形式收取用户砍头息,包装成折旧费规避监管。

在第三方投诉平台上,多名用户也如是表示。WEMONEY研究室算了下,即使许先生拿到手13800元,每期还款5013.5元。以IRR计算,年化利息也达到了53.17%。已经超过了此前的国家规定的法律红线24%。

据许先生表示,该笔借款并没有任何合同,也没有显示放款机构,仅显示深圳市滇南网络有限公司。分期易客服表示,APP不提供借款合同。

天眼查显示,目前分期易商标、图形的持有者为广州市全民钱包科技有限公司(以下简称“全民钱包”)。

据中国经营报报道,全民钱包与深圳市合众财富金融投资管理有限公司(以下简称“合众财富”)关系密切,该公司曾推出网贷平台合众E贷。天眼查显示,全民钱包与合众财富在股权关系中没有关联关系,合众财富工作人员曾表示:“全民钱包为合众财富旗下产品,合众财富与全民钱包的对外发声等都统一安排。”

全民钱包收取砍头息,年化利率超36%

全民钱包与分期易同为借贷APP,全民钱包也是以售卖京东卡等虚拟卡的形式折价回收,一位用户表示,他“购买”一张面值5000元的京东e卡,实际的借款本金显示为5400元,每期还款524.72共12期,以IRR计算该笔借款年化利率为44.87%。

2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求,以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%,也就是说借款年化利率不得超过14.8%。在近几年法院的判决中,已经明确支持借款人可以不还超过24%的利息部分。

2020年全民钱包在海南收购的小贷公司(海南乙诚小额贷款有限公司),目前上述两款APP均未提供借贷合同,难以判断资金来源于哪里。

黑猫投诉上用户认为,分期易、全民钱包以分期商品变现的方式,变相收取砍头息。WEMONEY研究室以用户的身份致电分期易平台,对方表示,分期易平台仅是商城,提供商品展示服务给第三方平台,不参与分期和回收业务。

砍头息,指的是高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。2019年“315”曝光了,高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。

目前无法确定资金方,有业内人士认为,平台这一操作方式主要看收费方是谁,如果是贷款机构及其关联方收费,则涉嫌变相收取砍头息。

也就是说,如果APP的实际经营主体与放款方有关联关系,则可以认定是通过以虚拟分期购物的方式规避风险,收取用户砍头息。

多位用户表示,他们并没有收到“货物”,一下单就被转卖折旧。显然,分期易将“砍头息”包装成“折旧费”的花式做法已经违规。

WEMONEY研究室注册全民钱包APP,在其提供的消费贷款服务、与消费贷款有关的咨询服务时,需提供包括但不限于用户的姓名、性别、身份证号码、电话号码、电子邮箱、住址、工作单位、学历信息、收入情况、银行账户信息、财产信息(如车产、房产等)、社保信息、公积金信息、消费记录信息及相关附加信息(如所在的省份和城市、邮政编码等)。但多次实名认证,并未获得成功。

本文首发于微信公众号:WEMONEY研究室。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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